「独家」专访香港首家虚拟银行掌舵人：存款利息能买90万杯咖啡高息揽储不是烧钱获客

　　2019年上半年，香港金管局一连发出八张虚拟银行执照，由渣打、众安、中银香港、WeLab、阿里巴巴、腾讯、中邦升平以及小米等巨头公司各自牵头创造。虽有疫情影响，8家香港虚拟银行均正在客岁胜利开业。

　　虚拟银行不设实体，全部供职通过互联网举行，与香港古板银行的供职形式有很大区别。监禁指望能借此“新形状”鞭策香港科技金融更始和普惠金融的繁荣，给客户带来新的金融供职体验。

　　这8家虚拟银行中，要数众安银行开业最早（2020年3月24日正式买卖），时至今日将满一周年。截止到客岁岁尾，众安银行的客户数为22万个，存款60亿港币，贷款有6.5亿港币，总共为用户赚取3800万港币存款息金，相当于90万杯咖啡。

　　凭据香港金管局披露数据，截至客岁岁尾，香港全部虚拟银行累计开设42万个户口，共有150亿港元存款，贷款金额则为10亿元。

　　也即是说，正在8家虚拟银行中，众安银行的客户数、存款和贷款占比分离为52%、40%和65%，这三项中央目标占比拟大。从这个角度看，众安银行不光是香港第一家开业的虚拟银行，也是“第一”虚拟银行。

　　新事物的出生老是跟随争议。虚拟银行正在繁荣流程中，也面对着存款“价钱战”的质疑，众家银行推出的活期存款息金比古板银行赶过百倍以上；此外，虚拟银行与古板银行之间的干系也是各方体贴中心。

　　为什么虚拟银行的活期存款息金能够这么高？虚拟银行之间是否有存款“价钱战”的趋向？虚拟银行与香港古板银行会暴露怎么的逐鹿体例？带着这些题目，界面音信记者正在首批虚拟银行开业一周年之际，独家专访众安银行CEO许洛圣。

　　界面音信：众安银行一经开业将满一年，是香港最早开业的虚拟银行。目前的繁荣景况怎么？是否达到预期？

　　许洛圣：众安银行是香港第一家开业的虚拟银行。截止到客岁底，客户数22万，存款60亿港币，贷款有6.5亿港币。合座来说，客群增进挺疾的，最岑岭时每10秒有一位新的香港客户。

　　现正在，开业短短一年内，咱们一经取得30万客户。30万正在邦内听起来不众，但香港人丁只要700众万，30万占比4%，其他古板中小银行也差不众是这个秤谌，但咱们仅开业一年的结果就到达了许众香港史书长久银行的秤谌。

　　界面音信：您刚才说存款和客户量增进幅度都比拟大，相较而言一面贷款增进稍慢？

　　许洛圣：相对来说慢极少，大凡银行的存贷比例是3/7，咱们纯贷款是6.5亿港币，相对付60亿港币是快要10个百分点。信贷市集做得很小心，由于资产质料是银行很要紧的一环，对资产哀求很高。反过来说，全香港8家虚拟银行，从市集数据看，加起来贷款只要10亿。除了跟其他虚拟银行比拟，咱们也参考所有行业，这才是更大的对标。

　　正在催收格式上，古板银行跟虚拟银行的区别不大。可是正在防备危机方面，虚拟银行会更众地借助于科技，由于咱们会用数据来参观客户动作。咱们指望正在事宜发作之前做好防备，古板银行有许众数据，但环节是数据若何利用。咱们每天城市看数据，古板银行不妨每个月看一次。倘使一个客户真的有坏帐，咱们不妨比古板银行早一个月清楚，提前把坏帐管制掉。

　　界面音信：香港有许众古板零售银行，如汇丰、渣打、恒生。从开业近一年景况来看，与古板银行比拟，虚拟银行有哪些方面的上风？

　　许洛圣：这也是我不竭反思的一个点，香港持牌银行有164家，虚拟银行8家，正在如许一个繁荣成熟的市集中怎么本领冲破？我以为重要是两个方面：一是客户体验，二是正在供职和产物上的更始。

　　银行是一个成熟的行业，不行冲破功令原则的框框，可是咱们能够把产物、供职、体验方面做到最好，这也是咱们比拟古板银行的冲破点，固然产物仍旧贷款和消费，可是每一个领域都有更始理念。

　　银行每一个点都离不开客户，古板银行正在有分行的景况下，客户执掌营业必要一个小时安排。通过科技的驱动，虚拟银行这个岁月缩短到五分钟。开业以后，咱们最疾开户记载只用了2分3秒，这也给咱们很大饱舞，5分钟是均匀数。

　　许洛圣：除了开户，咱们正在其他方面跟古板银行也有很大区别，咱们跟Visa团结推出ZA Card， ZA Card结果6位号码能够让客户自身选。

　　正在科技应承的景况下，供职方面咱们会探求到每一个点。比方贷款是很要紧的一环，固然咱们无法保障每一面都能够获批，但咱们会正在用户提交完全材料的景况下正在30分钟内给出回答。跨越30分钟，每分钟银行会赔偿10元给客户，这也是行动一个提示，“供职为先，客户为本”不但是说出来，也要能做获得。

　　开业短短12个月，ZA Bank App一经迭代更新了25次，均匀每月推出3个新成效。以客户为本，听取客户的主睹，客户以为有效的东西，咱们会筛选出来，跟客户一道创作银行的形式。固然不是很大的点，可是一个个小点有效的计划加起来，客户体验就会提拔许众。

　　界面音信：从您了然的景况来看，目前香港古板银行有没有感想到虚拟银行的攻击？是逐鹿更众，仍旧团结更众？

　　许洛圣：正在8家虚拟银行推出之前，古板银行一经有极少应变，许众收费是古板银行高出于用户之上的。虚拟银行推出之前，许众古板银行把收费调剂了，以逢迎大趋向。

　　虚拟银行没有分行，实在反过来也是一个上风，古板银行分行运营本钱挺高的，香港银行大凡有50%是分行员工，虚拟银行能够把这个人用度节流下来，咱们将运营方面节流下来的钱回馈给客户。

　　虚拟银行跟古板银行的干系，我以为互相之间是相互研习、相互助助、相互驱动的景况，另日古板银行供职会做得更好，为庞大香港市民带来更好的体验。

　　界面音信：从这一年的景况来看，虚拟银行有没有倒逼香港的古板银行做出改造？

　　许洛圣：挺显着的，比方好几个银行都正在踊跃促进长途开户，囊括利用咱们研发的科技助助它们。除了开户，正在供职方面，FPS“转数疾”是香港金管局推出的供职，之前用的银行不众，当虚拟银行推出后，咱们把FPS的成效用得更整个，其他银行也随着用，由于要配合供职周围。

　　正在订价方面，古板银行活期利率素来没变过，对付最低余额也有肯定哀求，但是虚拟银行推出后，它们对价位和最低余额哀求也有调剂。此外，每祖传统银行对数字银行的进入和改制更众，都正在优化自身的APP。

　　界面音信：开业之初，众家虚拟银行推出了高于市集利率的存款产物，大凡比香港活期存款利率赶过百倍以上。现正在市集有许众质疑虚拟银行“高息揽储”的形式，走的是互联网烧钱获客的老途。您若何看这种说法？香港住户对付利率的敏锐度高不高？

　　许洛圣：起首，香港住户对付利率的敏锐度很是高。我对用烧钱来获客的形式并不救援，众安银行的活期比古板银行有上风，古板银行大凡是0.001%，咱们是20万元或以下1%，比他们高1000倍。但咱们正在运营流程中能够节流许众花费，用科技缩短供职流程，咱们没有分行的员工，也没有分行的房钱，同时效能也高许众，每一个点省下来，都能够回馈给客户。

　　我无须代价跟别人比，由于把价钱压得很低是不成接续的。咱们不会亏折打半数。行动银行，要对大家、对监禁、对股东负担，我素来不会打价钱战。咱们的方针是指望正在五年内能够到达进出平均线，烧钱相信不是咱们的宗旨。

　　8家虚拟银行中，真正推出贷款的银行不众，倘使没有贷款，收更众存款就要花更众钱。咱们的理念是可接续，尽疾做到进出平均。

　　许洛圣：咱们1%的存款利率是古板银行的1000倍，赚的钱能够应付开支。至于其他银行若何定，我不敢说。咱们当时定了1%，也有其他虚拟银行随着定，古板银行的运作本钱跟咱们差别，古板银行正在活期息金方面能够省许众钱，香港的银行有7成存款是活期。

　　界面音信：目前共有8家虚拟银行，后期不妨会有更众虚拟银行获批。您感到众安银行最大的上风外示正在哪些方面？

　　许洛圣：咱们最大的上风有两方面：一方面咱们配景最有上风，众安正在线是邦内第一家互联网保障公司，具有很宏大的科技气力和金融供职阅历。另一方面，这个团队是最专业的团队，正在众安文明的驱动下，咱们能够做到第一家开业的虚拟银行。

　　咱们以为，正在“虚拟银行”期间下 ，“信赖”不光仅由员工数目、分行数目和银行史书来界说。App 安排、银行产物的更迭、供职的安闲性和安谧性、以至是银行团队的立场，ZA Bank 授予了“信赖”全新的道理。

　　界面音信：众安银行正在年头拿到了香港的保障代庖执照，后续会若何利用这张保障执照？

　　许洛圣：香港跟邦内相同，有寿险清静时险，咱们这回拿到的是香港虚拟保障 ZA Insure（众安人寿） 的保障代庖机构执照，香港虚拟保障公司有两个寿险公司、两个平时险公司。ZA Insure 是咱们的姐妹公司。咱们指望众安银行是一个联合金融供职平台，客户正在银行的APP上能够买到保障。

　　许洛圣：目前有香港身份证的住户本领正在虚拟银行开户，反过来说，咱们只可供职有香港身份证的香港住户。本年的方针是指望能够掩盖邦内同胞及其它非当地身份证用户，比方来香港办事、省亲，有银行供职需求，咱们也能够把供职供应给这些客户。

　　这些客户正在古板银行是能够开户的，但虚拟银行刹那还不行够，咱们指望能正在这方面有所冲破，吸纳非当地身份证用户。