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去银行存5年期定期存款利率5%现在存到底划算不划算?

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admin

  最近一段时间,随着货币基金和银行理财收益的不断走低,银行存款的吸引力又变大了不少。现在3年期、5年期银行存款利率超过货币基金收益率的一抓一大把,有些银行的5年期存款利率可以达到4%以上,甚至5%的利率都有可能找得到,银行这是玩逆袭啊。如果说,有一家银行5年期的定期存款利率为5%,现在去存是不是划算呢?

  以目前的利率水平来看,5年期定存利率有5%已经算是比较高了,即使现在的房贷基准利率也才4.9%,而5年内的贷款利率才4.75%。所以如果单从当前收益的角度来看,存5年期定存,利率5%绝对是划算了。但如果要把更多实际因素考虑进去,就得看情况了。

  首先,考虑资金的流动性。如果要存5年期的定存,那就意味着这笔钱在5年内都不能动用,否则就相当于是白存了,因为定存只有到期才能拿到足额的利息,中间取出都按活期处理。所以,5年期的定存流动性是比较差的,如果要存的话就需要提前做好准备。

  其次,从计息的方式来考虑。定期存款在一个期限内是以单利计息的,也就是说5年期的定存,在这5年里每年的利息都是一样的,假如存款利率为5%,1万块钱每年的利息就是500元,5年下来一共2500元。单利计息对期限越长的存款其实是越不利的,假如现在有一种1年期的定存,存款利率同样是5%,存款利息计入下一期的本金(即按复利计息),5年下来,1万块钱的利息可达到2762元,显然比单利计息要高。

  其实,如果存1年期的定存,并且每年按复利计息,只要存款利率能达到4.57%,5年后的利息就能超过存款利率为5%的5年期定存。所以,如果说能找到一款收益率在4.57%以上1年期定存或期限在1年内的理财产品,存利率为5%的5年期定存其实是不划算的。而且相比5年期定存,1年期的产品流动性还更好。

  再次,从未来的利率走向考虑。目前的利率可以说是处在历史低位,随着全球的加息潮到来,中国未来也很有可能会加息。由于银行定期存款在没有到期之前,存款利率是不会随基准利率变化的,所以如果刚好在这5年里基准利率上涨了,那之前存的5年期利率5%的定存有可能就会变得不那么划算了。当然,这种情况还得具体问题具体分析,需要考虑基准利率上调时间、利率上调多少等因素。

  举个例子,假如现在1年期的存款利率为4%,一年后基准利率上调了1%,同时银行存款利率也上调了1%,至5%,此后4年的利率一直维持不变。现在有1万块钱,存1年期定存,连续存5年并以复利计息,5年后的总利息就有2641元,这样存显然比现在直接存利率为5%的5年期定存更划算。但如果一年后的存款利率只上调了0.5%,即存款利率变成4.5%,其他条件不变,那1万块存1年期定存,5年后的利息就只有2402元,就不如现在直接存利率为5%的5年期定存划算。

  由此可见,在加入一些实际因素后,即便是看起来比较诱人的5年期利率为5%的定存,也不一定就是划算的。不过,如果线年期定存,相比不少人会存吧!

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