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大额存单利率最高能到多少?该怎样选择银行?

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admin

  今年以来,受流动性宽松影响,货币基金、银行理财等产品的收益率持续下降,但存款利率却没怎么降,上半年一直在上涨,下半年以来虽然略有回调,但仍处在近几年的高位。普通定期存款利率比较低,再怎么涨也高不到哪里去,但是大额存单利率却比普通定期存款高出一大截。

  普通定期存款利率,除了1年期较基准利率上浮了30%以上,其它期限上浮幅度都在30%以下,但大额存单各期限存款利率上浮幅度都在50%左右,小银行上浮幅度则普遍超过50%。

  大额存单的期限越长、利率也往往越高,这和其它理财产品是一样的道理,储户需要牺牲一定的流动性来换取高利率。普通定期存款3年期和5年期平均利率均不到3.5%,但大额存单3年期和5年期平均利率均超过4%。

  银行的规模越小,拉存款的难度就越大,大额存单的利率就会越高。国有银行和股份制银行的3年期和5年期大额存单利率大致在4%左右,部分银行甚至不到4%,但大部分城商行和农商行的利率普遍超过了4.2%,个别银行甚至超过5%。

  比如云南省的曲靖银行,100万元起购的大额存单5年期利率高达5.22%,50万元起购的利率也达到了5.1%,在各大银行中算是非常高的了。

  很多人担心,小银行的大额存单利率那么高,真的安全吗?到底该在什么样的银行购买大额存单呢?

  大额存单属于标准的定期存款,只不过门槛高一点而已(20万元起购),既然是存款,就意味着大额存单是非常安全的,受存款保障制度保护,保本保息,即使银行破产,本息在50万元以内也能得到100%赔付。

  只要你能保证自己购买的是大额存单,而不是其它理财产品,金额在20~50万元之间,就无需考虑银行的规模大小,没必要非得去大银行,小银行的大额存单利率更高,而且更加安全。不过如果金额超过50万元,保守起见,可以放在2家以上银行。

  相对于普通定期存款,大额存单除了利率高,还有一个优势,那就是提前支取可以靠档计息,与国债有点类似。

  大额存单靠档计息有三种方式:第一种是靠大额存单的档,第二种是靠银行挂牌存款利率的档,第三种是靠央行基准利率的档。

  打个比方,假设储户购买了3年期大额存单,持有满1年时提前支取,如果靠大额存单的档,就按照该银行的1年期大额存单计息;如果靠银行挂牌利率的档,那就按照银行的1年期定期存款利率计息;如果靠央行基准利率的档,就按照1年期基准利率计息。

  所以,大额存单提前支取靠大额存单的档最划算。储户在购买大额存单之前,要问清楚银行,提前支取到底是怎样靠档计息的。

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