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存款基准利率调整对银行的影响

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  受新冠肺炎疫情等因素影响,我国经济增长面临一定的下行压力,稳定物价、促进经济增长将继续成为货币政策的重要目标。

  中央多次明确提出要降低实体经济融资成本,要求银行更好地服务实体经济特别是中小微企业。2018年以来央行实施的一系列降准、降息等政策,对降低实体经济融资成本起到了积极作用。根据央行2019年四季度货币政策执行报告,2019年12月新发放的贷款加权平均利率为5.44%,较2018年高点下行了50BP。但站在广谱利率视角,贷款利率下行幅度明显小于债券市场、货币市场等利率的下行幅度,宽货币向宽信用的传导机制仍然不够通畅。

  央行副行长刘国强在2月22日曾表示:“存款基准利率是我国利率体系的‘压舱石’,将长期保留。未来,人民银行将按照国务院部署,综合考虑经济增长、物价水平等基本面情况,适时适度进行调整。”

  根据其他存款性公司资产负债表,银行负债结构中企业和居民存款仍然是最主要的负债来源。根据中信证券测算,静态估算下,若以银行负债中存款占比60%、存款利率上浮比例35%估算,存款基准利率每下调10BP,能使银行负债成本下行8.1BP,MLF利率每下调10BP会使银行负债成本下行约0.34BP,可见存款基准利率的调整对银行负债成本的下行影响更为明显。

  不过,存款基准利率的调整牵涉到银行负债管理的风险应对等方面,需要审慎对待。

  4月2日,央行副行长刘国强曾补充道:“存款利率,它是利率体系里的一个压舱石。当然,作为一个工具,是可以使用的,但是这个工具比较特殊,所以实行起来要考虑得更多。”

  一方面,存款基准利率的压舱石作用以及市场利率定价自律机制的实施,有助于维护存款市场竞争秩序,稳定银行负债端成本,避免银行业发生恶性竞争、存款大战的可能性。另一方面,可能出于调降存款基准利率会加剧存款搬家、加重银行负债端管理难度的顾虑。近两年,在货币市场流动性保持合理充裕情况下,短端货币市场利率已经处于历史低位,以余额宝为代表的货币基金收益率已经跌破2%,对老百姓的吸引力在下降。因此,调降存款利率对存款搬家的影响效应要打个折扣。

  存款基准利率调降将直接降低商业银行存款成本,既能提高银行支持实体经济的能力,也能促使资产端收益率下行,理财等收益率也会逐步下降,对债券市场将构成利好。

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