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学会计算贷款的实际利率

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admin

  目前贷款的种类越来越多,很多人却不会辨别产品的优劣,本文将教给大家一些贷款的基本

  合同约定的一般是年化利率;部分按日计息的如日息万分之5的产品,其名义年利率=0.05%*365=18.25%。

  拓展:某宝经常所说的7日年化收益率,也是类似的换算,如7日年化收益率3%,意思是近7天的利率换算为年利率是3%,实际上7天的利率

  单利,即利息不计算收益或利息,如1w存款2年,年利率10%,到期后本利共计10000+10000*10%*2=12000元;复利即利滚利,如1w存款2年,年利率10%,到期后本利共计10000*(1+10%)*(1+10%)=12100元。

  此部分不考虑通货膨胀和资金的时间价值(今天的资金通过投资能够获得收益,今天的1元钱与明年的1元钱其价值是不同的)。

  利率分为名义利率和实际利率,名义利率即为合同约定的利率,实际利率是按利息总额/平均使用的本金计算出的。

  很多贷款,合同上的利率并非是真实利率,如常见的分期付款,一款手机6K,分12期付款,每期收取0.75%的手续费(注意,这地方写的手续费率并非利率),给我们列出的还款计划,每期还款额=6000/12+6000*0.75=545元。很多人都是简单计算,以为年利率为0.75%*12=9%,实际利率(不考虑时间价值时)要乘以2即18%(快速简便算法),这是因为,你在12个月里平均使用的本金只有一半3000元。

  到期一次还本付息的利率=实际利率,但现实中这种产品少之又少;最为接近的就是房贷的利率了(不论等额本金还是等额本息),但是不方便操作;比较方便的是先息后本的利率(先还利息,到期还本金),只要以这个指标为参照物,去做比较就好了。

  房贷是绝大部分人能接触到的利率最低的产品了,商贷基准利率为4.9%,第一套上浮10%(4.9*1.1=5.39%),第二套上浮20%(4.9*1.2=5.88%);公积金贷第一套3.25%,第二套上浮10%(3.25*1.1=3.57%)。如考虑通货膨胀,这基本是在补贴购买房子。第一套的机会只有1次一定要留好(用在大城市或中等城市大面积上)

  分为经营性的和消费性的,必须以房作抵押物,如无房贷称作一抵(一般在7成以下),有房贷的称作二抵(5成左右),期限在10-20年不等,利率比5.39%高些。

  要求:好单位(公务员,事业单位,国企,大型上市公司,注册资本高的其他企业);高收入(体制内至少5k,体制外一般1w以上;公积金高-个缴1k也可以);好征信(少查询,少逾期);少负债(房贷外其他负债);有资产(房、户口)

  体制内要求往往很低,征信、收入是能否办理的要求,其他计算额度;体制外要求稍高,公司/收入/资产是能否办理的要求。如果能办此类,就不要再去尝试其他类型的了。

  这里一定要看清还款规则,是不是像房贷一样利随本清,有些机构故意用类似于等额本息的字样,其实际还款计划中,却是按分期收手续费去计算的。

  每月还的本金和利息是一样的,类似于分期付手续费购买商品或者账单分期、现金分期这些。利不随本清,实际利率翻倍。

  这是xyk常用的几个术语,其实际利率绝大部分都是要翻倍的,常见的参照二、3中的举例,即便是比较低的每期费率0.6%(有时标示年利率7.2%),其实际利率也可以简单的乘2计算。

  这是wang贷经常用的,日息万5随借随还,计算出的年化利率在18.25%。

  俗称kan头息,宇宙行的分期就是提前收取手续费的,如1w分12期,每期手续费0.6%计算(首期收取),其名义利率为年7.2%,实际利率=0.6%/(1-0.6%)*12=7.24%,好在它是延后1期还款,再打个折扣7.24%*12/13=6.68%。

  今天先讲这些吧,上述的实际利率的计算都是粗略大概的估算,下篇给大家介绍下利率的精算方法及其他注意事项。

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