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储户“好日子”到头?6大银行同时宣布储户这种存款利息正式取消

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  可以说,过去二十年是中国经济增长的一个时期。据数据显示,2000年中国国内生产总值为1.21万亿美元。到2019年,这一数字飙升至13.9万亿美元,可以说已经增长了10倍以上。随着经济的不断发展,居民收入水平也在不断提高。数据显示,2000年城镇居民人均可支配收入为6280元,2019年为42359元。也可以看出,中国居民的余钱一直都在增加。

  此外,根据央行数据显示,截至2018年底,我国家庭部门存款为72.44万亿元。但到2019年底,已经超过80万亿。必须说,中国人民一直都非常关心“存钱”的问题。但随着时代的进步,移动支付越来越受到市场的青睐。过去,普通人喜欢在银行存钱。随着余额宝、零钱通等金融产品的出现,人们的存款分布越来越多元化。很多人的钱不再存入银行,放在余额宝使用更方便。

  不过面对存款利率的下降,2015年央行全面放开存款利率,各个银行网点可根据实际需求适当调整利率。因此,国有银行存款利率普遍上浮20%-30%,部分民营银行存款利率上浮40%-50%。存款利率限额放开,大大提高了银行的揽存能力。与此同时,余额宝的收入也逐渐下降,不到2%。不少银行还推出大额存单、结构性存款、智能存款等高利率存款,吸引储户存款。

  其中大额存单的存款门槛比较高,一般从20万起。虽然存款标准比较高,但其存款利率也很高。不仅如此,大额存单还因其“靠档计息”功能而吸引了众多储户。比如,你存了20万元的大额存单,期限是3年。但因为一年后急需用钱,需要把钱取出来。如果你存的是普通的三年期定期存款,那么取款只会按照现行利率计算,而大额存单的计息功能不同。它将按一年的定期存款利率计算,这样你可以得到更多的利息。

  因此,看来人们存钱的时间越长,银行就付出的就越多。事实上,当人们进行长期存款时,银行可以把这些钱作为一种稳定的长期投资,同时可以获得长期稳定的收入。这就是为什么银行期望存款时间越长越好的原因。

  为了更好地让大家长期定存,银行甚至推出了靠档计息。那么,什么是靠档计息?例如,如果一个人有10万现金,他打算存2-3年。三年是最好的,毕竟利率会高得多。但是,他们担心如果两年后需要使用,这些钱会变成活期存款的利息,这会大大减少收入。为了保险起见,人们可以选择两年定存。

  这时,银行职员可能会对他说:你定存三年吧,如果想在两年后取款,还可以付你两年的定期存款利息。如果能存三年,那就是三年的定期存款利息。储户一想,这不是一举两得,于是很爽快就答应了,毕竟,这是一个稳赚不赔的生意。

  然而,靠档计息只运行了几年,却很快就要退出历史舞台了。12月14日,中国建设、交通、工农邮政等六大国有银行宣布,自2021年1月1日起正式取消靠档计息存款产品。也就是说,如果长期定存的客户提前支取存款,只能按活期利息计算,而不能按最近一档定存的利息计算。

  靠档计息虽然银行多付出了一部分成本,但是可以尽量让客户做更长时间的定存,对银行来说是“有利可图”,那么,央行为什么要坚持取消呢?

  事实上,这里涉及到两个方面。从利润角度看,银行自然要高息出借,这也会增加企业的融资成本。另一方面,央行站在更高的层面,强制取消按档案计息,降低银行存揽储成本,有利于企业以较低的利息获得融资,这也是央行坚持“一锤定音”的主要原因。

  虽然“一刀切”可能会影响到一些人,但对于大多数不太懂理财的人来说,取消这些高息产品其实是件好事。同时,也可以是金融市场更加稳定,减少事故的发生。尤其是包商银行倒闭后,我们对银行业未来的发展更加谨慎。正如马化腾曾经说过的:金融拼的是命长,不是短期内谁跑得快。对于大多数储户来说,无论他们做什么样的投资,都必须考虑清楚风险,因为无论是银行还是其它金融机构的理财产品,其实都是一样会有风险的。

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