年化费率和年利率的区别

　　我的一位朋友前几天跟我讲了这么一件事儿某大型国有商业银行个金客户经理给他打了一个电线c;说银行推出了一项信用贷款业务专门针对存量抵押贷款客户中的信用良好者可以有资格申请年化利率2.83%的信用贷款时间有限额度有限先到先得。

　　2.83%现在一年期贷款基准利率为4.35%市面上信用贷利率多为基准上浮10%-30%这项业务的利率也太低了吧并且申请条件也不复杂只要有存量抵押贷款且还贷过程中没有出现过逾期就行。而市面上信用贷款的审核什么工作单位性质啊职位职务啊最近几个月的工资卡流水啊相比而言这项业务的门槛真是温暖人心。

　　线c;前几年贷款买了一套房子省吃俭用提前还贷了几次现在的贷款余额不多了正想着是不是今年再勒紧裤腰带全部还完算了可突然有这么件好事甭说房贷不想提前还了还恨不得贷上一笔信用贷款。贷来的钱干什么用呢幸福来得太突然了还一下想不起来干什么噢对让钱生钱至少能买个银行理财产品吧现在市面上低风险的理财产品年化利率也在4.5%左右了利率差1.7个点赚的妥妥的。

　　管他姓蒋还是姓汪呢先了解清楚。我建议朋友到银行现场去瞧瞧弄明白再决定。朋友到了银行嘿好家伙不少人在那排队办业务呐场面火爆。大家好就是线c;那么多人办理肯定没问题我朋友果断排队。到了跟前儿终于跟工作人员说上话了。

　　朋友算是放心了给我打电线c;“那我办了啊应该没问题”。

　　“别介先拿个合同看看不急这么一会儿”我劝他。

　　朋友拍了一份空白合同发给我了。合同名称叫“XX信用卡透支分期付款合同”还款条款引起了我的注意“以一个月为一期分期偿还投资金额”“以一个月为一期分期支付手续费”。这看起来没那么简单哦。

　　手续费率2.83%的“信用卡透支分期”真的像想象的那么划算还有现在流行的互联网金融企业的“白条”、“花呗”现在人可获得信用借款的途径越来越多但哪一个种是最划算的利率、手续费利率、服务费利率各种名目层出不穷各种减免吸人眼球是通过这些费率的数值简单大小判断就能得出的吗

　　答案是否定的。因为即便没有单独的利率名目手续费率只能衡量获取借款额度而支出的金额而没有考虑获取的资金金额可利用的实际状况。如果信用额度并不能完全被使用那么对于借款人而言实际的成本是增加的。

　　3、不同口径下利率、手续费利率、服务费利率等的借款资金成本比较需借助资金成本率这个中间量

　　我们怎么来衡量借款的资金成本呢怎么能与其他产品以相同口径进行比较呢为了适应于各种名称的信用产品收费项目我们引入资金成本率这个概念。

　　我们可以这样理解对于借款人而言资金成本是借款人需向其所借到的可用的资金所支付的代价包括利息、手续费、服务费等等各种名目的支出考虑到可比性可以以一年为期限计算年化率值。

　　从资金成本率定义可以看出年化费率仅与支付的代价有关而资金成本率考虑到了获取资金的可用性计算更全面因此贷款产品的成本用资金成本率计算更合适资金成本率越低越划算。那么问题来了怎么计算资金成本率呢?

　　按照我们给出的资金成本率定义在不考虑通货膨胀率的情况下计算公式如下

　　资金成本率(一年内为借到资金所有支出之和/该年内借到可用资金平均余额)*100%

　　在上述透支分期产品中如果透支额度为10万元一年总共应支付2830元的手续费并不能够简单的认为资金成本率为2.83%。因为按照还款规则10万元并不是借款人在这一年能够线c;每个月需要平均地归还本金如果把这10万元分成12份只有一份能够用满一年使用期限最短的一份仅可用1个月。如果款项用途是投资借款人是不能获得这10万元投资整一年的投资收益的。

　　在该产品中借款人支付的代价即为向银行支付的手续费可用资金为扣除分期还本金之后的平均可用资金。我们来算一算资金成本率究竟是多少。

　　我们发现由于实际可用的资金为透资额度的一半资金成本率实际为手续费率的1.85倍与一年期商业贷款基准利率(4.35%)相比相当于上浮20%。

　　从资金成本率与商业贷款基金利率的上浮程度来看您还觉得成本低么

　　说到这您可能会蒙圈了这1.85倍的差距到底体现在哪那么我们就来直观的看一看。

　　5、费率2.83%的现金分期与利率为2.83%的信用贷款差别究竟在哪里

　　利率为2.83%的信用贷款一般银行可供还款方式包括等额本金、等额本息、分期付息到期一次性还本三种方式费率2.83%的现金分期的还款方式与等额本金还款方式最为接近因此选择此种方式与费率2.83%的现金分期作资金成本率比较。

　　月等额归还本金的方式下它的资金成本率为2.83%如下表计算。

　　也就是说根据资金成本率利率为2.83%的信用贷款比费率2.83%的现金分期划算得多。

　　通过比较上述两表我们看出它们的差别在每期手续费或利息上利率为2.83%的现金分期它的手续费都是按照原始贷款本金进行计算而不是按照还本后的贷款本金进行计算借款人为没有能使用到的资金仍需支付资金成本。看看从第二个月开始一年总计现金分期比信用贷款总共多支出1297元呢。

　　12.83%分期手续费不等于年利率2.83%它相当于年化率5.23%信用贷款进而市场上很多信用产品的宣传容易引起大家的误解需要多考量。

　　2可使用资金成本率计算模型按照分期支付的代价及实际可使用的资金进行测算得出产品的资金成本率看清信用产品的本质。

　　可能是7%左右，但如果你仔细想一下，你每个月还款后，手上拿到的资金是变少的，但银行收的利息无论你还了多少期，利息是不变的。实际的利

　　来源B站 - “二师姐记录仪”： 1 花呗： 买一个手机，价格是5999，若花呗分期12期，每次还537，合计就是6449，“手续费” 449.92(即利息，相当于消费贷款)，利

　　= 449.92 / 12 / 5999 约等于 0.625% but，上面的算法是错误的...

　　是4.00%；是怎么计算得出来的呢？ 贷款：230818 月供：20004 期数：12期 总还款：20004*12=240048 总利息：24=9230

　　：9230/230818 = 3.9988% (问题就在这里，如果是贷了23万，一

　　点击上方蓝色字体，关注我 一个在阿里云打工的清华学渣!背景 你肯定也经常收到各个银行电话推销，可以办理小额贷款/信用卡账单分期/万用金，或者其他乱七八糟的名字的产品。又或者接到电话说...

　　来源 探长读财 作者 探长 4月16日，天津市金融工作局发布公告显示，国美小额贷款有限公司因2019

　　期间提供虚假经营信息，依据《天津市金融监督管理条例》，责令限期整改，处50万元罚款的行政处罚。 （图片截自天津市金融工作局官网） 结合《天津市金融监督管理条例》，互金商业评论分析，国美小额贷款有限公司或违反第三十九条规定：地方金融组织有下列情形之一的，由市地方金融监督管理部门责令限期改正...

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　　从未完美过:差不多可以这理解，主要是在利息偿还方式上导致本金实用率不同。

　　Winniehaspower:好像看明白了，费率2.83%的现金分期与利率为2.83%的信用贷款，是不是相当于贷款等额本息与等额本金的区别