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银行“动真格”了?六大行齐发公告2021年1月1日起这类存款利息有变!

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  12月14日,工、农、中、建、交、邮六家国有银行发布公告称,自2021年1月1日起,目前采用提前支取靠档计息的产品,计息规则将调整为提前支取按活期存款挂牌利率计息。

  官方的解释是定期存款提前支取时,不按活期利息计算,而是按照最近一档的定期存款利率计息。

  举个例子:小明在A银行存款1万,定期三年,利率是2.75%。但一年后,小明急着用钱,就取出来了,正常情况下,提前支取利率是按活期算(目前是0.35%),也就是小明最终拿到的本息是10035元。

  但在靠档计息计算之下,银行会按一年的固定利率给你结算(目前一年期存款利率是1.5%),最终小明拿到的本息是10150元。利息大大增加。

  之所以存在“靠档计息”,就是因为银行有“揽储”压力,同等条件下,哪家银行的存款产品越吸引人,哪家银行吸收的存款就越多。

  据券商中国,这次调整包括工商银行的“节节高”、“拥军宝”,农业银行的“定利盈”,中国银行的“定利多”、“中银步步高002251股吧)”,建设银行的“惠存通”,交通银行的“超享存”、“智慧定期”,以及邮储银行的“邮利丰”等产品。

  1、对于部分储户来说就是利息减少,类似于存款降息。如果在银行进行长期限的存款,你不能再想同时享受着“定期存款的高利率,活期存款的高流动性”,比如你在银行定存3年,要么持有到期,要到提前支取,但得支付“罚息”。

  2、对于银行,特别是中小银行来说则降低了“揽储”的成本。相比大行,中小银行“揽储”能力原本就比较弱。于是,通过“高息的创新型存款”层出不穷,一方面增大了中小银行的成本。另一方面给金融市场增添风险,因为中小银行的高成本,意味着贷款资产必须高收益。但你要知道任何资产高收益的同时,往往对应的是高风险。

  3、对引导贷款利率下行有帮助。对银行来说,存款利率相当于进货价,贷款利率相当于销售价,现在进货价“降”了,那么肯定对引导销售价下调有帮助。

  其实,不只靠档计息。其它类似的存款似乎也在酝酿着监管。最近,央行金融稳定局局长孙天琦表示:

  2、部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款,从负债业务看已成为全国性银行,此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款,风险管理和监管要能跟得上。

  小银行一般有几个特征,一是地域性,比如村镇银行,经营范围主要是镇或县当地。二是存款利率较高,因为小银行没有大行的资源、口碑等优势,往往需要通过高息吸储。

  第三方互联网平台存款让许多小银行突破地域性,比如A省的人在可以在平台上购买B省的城市银行存款。从负债业务(吸收存款)看已成为全国性银行。此外,在第三方互联网巨大的流量下,银行之间的可能出现“揽储大战”,追求高利率,而不重要风险。最终如果破产了是储户和全体缴税人买单。

  如果未来明确银行准入资质和标准,相信很多银行不能做这类业务,对中小银行是巨大利空,增加了负债端(存款)的压力。但好处是可以降低金融风险,这就好比一个买衣服的零食商,进货价是100块,销售价只有101块或更低,扣去成本,没利润了,最后肯定出问题。

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