新规下20万存2年利息损失或逾1万？六大行齐发公告调整这类产品计息规则！

　　12月14日，六大国有行集体发布了指向同一内容的公告，自2021年1月1日起，对于“提前支取、靠档计息”的存款类产品， “如您在调整日（含）后提前支取，将按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息。”

　　六大行为何会在此时对“靠档计息”类产品统一作出规则调整？新规对持有相关产品的消费者将有怎样的影响？消费者又该如何进行相关应对？本文我们将带你一探究竟。

　　行长助手从工、农、中、建、交邮储六大国有行了解到，12月14日，六大行几乎同步在各自官网上发布了以“关于调整部分人民币定期存款产品服务内容”为主题的公告。

　　上述公告指出，根据央行关于存款利率和计结息管理的有关规定，自2021年1月1日起，对于“提前支取、靠档计息”的存款类产品，调整提前支取时适用的计息规则。“如您在调整日（含）后提前支取，将按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，利息不受影响。”

　　那么何为靠档计息类产品呢？所谓“靠档计息”，是一种存款创新产品，以活期存款的便利和定期存款的收益为卖点，主要是指定期类存款提前支取时不按活期利息计算，而是按照最近一档利率计息。

　　以建行公告中提到的“惠存通”产品为例，该产品旗下有“二年期惠存通”和“三年期惠存通”，其中“二年期惠存通”是1万起存，“三年期惠存通”是5万起存。在计息方面，两款不同期限的“惠存通”产品的到期和提前支取利率，“均可享受同期限央行基准上浮40%。”

　　此次调整会对相关产品的消费者产生怎样的影响呢？21世纪经济报道的记者算了这样一笔账，如某人存了一笔3年期限的20万元大额存单，利率是4.125%；当存满2年后，由于急用钱，需要提前支取，这时银行就按2年期限的大额存单利率3.15%来支付利息。如果不是“靠档计息”定期存款，那么提前支取就按0.3%的活期存款利率来计息利息。如此，就会损失11400元的利息。具体计息如下：

　　对于其背景，麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，今年上半年，监管要求银行业机构整改存款“创新”产品。3月时，央行曾下发《关于加强存款利率管理的通知》，要求各存款类金融机构严格执行存款利率和计结息管理有关规定，随存随取、靠档计息、智能存款等产品由此受到影响。

　　根据苏筱芮的介绍，在央行3月下发《关于加强存款利率管理的通知》后，已经部分银行开启了对“靠档计息”产品计息规则的调整。

　　8月，广发银行发布公告称，由于国家相关政策调整，该行将于2020年9月11日终止“定活智能通”及“智能分段计息”业务，同月亿联银行也进行了产品的相关调整；北京农商行9月21日起终止该行金色时光·悠享C款、悠享C+款业务，并将于2021年1月1日起终止金色时光·悠享A款、悠享B款业务，“终止后不影响原业务产品到期正常支取利息，但如果发生提前支取，提前支取部分将按支取日该行挂牌活期存款利率付息。”

　　今年9月15日，央行在其官网发布《增刊——有序推进贷款市场报价利率改革》。该文指出，此前，部分金融机构通过发行活期存款创新产品和定期存款提前支取靠档计息等所谓“创新产品”吸收存款，利率水平明显超出市场同期限存款利率，且违反了《储蓄管理条例》《人民币单位存款管理办法》有关规定。“中国人民银行组织利率自律机制发出自律倡议，约定各银行立即停止新办并逐步压降存量不规范的存款创新产品，同时将各金融机构压降计划的执行情况纳入MPA和合格审慎评估考核。”

　　该文披露的数据显示，截至今年8月末，不规范的活期存款创新产品较基准日（自律约定生效日，2019年5月17日）压降 75%，定期存款提前支取靠档计息产品较基准日（自律约定生效日，2019年12月17日）压降38%，“均已超过压降计划，压降效果显著。”

　　对于六大行此次集体调整“靠档计息”类产品计息规则，普通消费者该如何应对呢？

　　苏筱芮指出，拥有相关理财产品的消费者面临两种选择，一种是持有至产品到期，另一种是提前取出。“消费者需要重新衡量自身的资金流动性需求，如有短期资金需求建议及时取出，转而投向其他更为合适的产品，如无短期资金需求可继续持有。”

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