无视4倍LPR上限？这家现金贷年利率达70％支付通道为互金踩雷大王

　　最高人民法院发布“4倍LPR上限”3个多月以来，消金机构和网络小贷还在讨论15.4%或24%，部分现金贷却还以实际年化70%收割借款人。

　　8月20日，最高人民法院召开新闻发布会，正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（简称《规定》）。

　　最高人民法院审判委员会决定：以央行每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。

　　举例来看，以央行11月20日最新发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于此前的24%和36%有较大幅度的下降。

　　据零壹财经此前报道，2020年8月20日至11月20日期间，裁判文书网中与持牌消金公司相关的金融借款合同纠纷民事判决有1217起。与中银消金、捷信消金等公司相关的金融借贷合同纠纷案例大多还是以24%的利率上限作为判决依据，亦有地方法院判决消费金融公司需按照4倍LPR来执行。

　　有法院工作人员表示持牌机构银行、消金、小贷公司等所发放贷款，不属于民间借贷范畴。持牌机构利率上限，具体得根据持牌机构对应监管具体细则要求。目前，一些持牌金融机构正在观望各地金融办是否有明确态度及要求。

　　虽然持牌机构在观望，但早已将借贷利率调至24%以内，只有部分现金贷APP，以担保费、砍头息等形式，超出现金贷红线日，网友在黑猫投诉发帖反馈，其在信用飞平台借款7000元，分9期还款，利息超过1800元。根据网友贴出的截图，其在“信用飞”借款7000元，分9期还款，第1-2期每期还款1611.93元，第3-9期每期还款803.93元，以IRR公式计算，该笔贷款实际年化高达70%。

　　上述网友遇到的情况并非个例。在黑猫投诉平台，涉及信用飞的投诉多达3638件；在21CN聚投诉，涉及信用飞的投诉多达1845件。

　　公开资料显示，信用飞由上海晓途网络科技有限公司开发运营，是一家垂直于航旅领域的消费金融科技公司，为飞行人群提供在航空场景支付、分期等金融服务。信用飞官网披露，其与春秋航空、东航电商等20余家航旅商户建立合作。

　　工商资料显示，上海晓途网络科技有限公司成立于2015年1月22日，注册资本4421.25万人民币，法人代表邱冠宇，股东为上海信飞企业管理中心（有限合伙）、POWER THOUGHT LIMITED（英属维京群岛）、珠海富海铧创信息技术创业投资基金（有限合伙）等7个股东。企查查数据显示，信用飞疑似实控人为邱冠宇，总股权比例为40.16%。

　　表面上看，信用飞是一家深耕航旅场景的消金平台，但据信用飞官网披露，其在2016年11月全面升级，获得B轮融资，开启现金贷款业务。目前现金贷已成为信用飞核心业务，为进一步布局现金贷，进入2020年，信用飞又上线了关联现金贷APP——畅行花。资料显示，畅行花由上海畅抓网络科技有限公司开发运营，实控人同样为邱冠宇。

　　4月23日，黑猫网友发帖反馈，其在畅行花平台申请借款8000元，扣除所谓的融资担保咨询服务费1200元，实际到账6800元，分12期还款，第1期还款1961.95元（本金638.13元+利息64.34元+手续费1260.48元），第2-12期每期还款701.47元。根据该网友的反馈，以IRR公式计算，该笔贷款实际年化高达82%。

　　事实上，宝付支付不仅为违规现金贷提供支付通道，其母公司漫道金服自2014年开始在大数据、支付、短信通道、资管等领域广泛布局。

　　2017年5月，漫道金服提交了上市申请。招股书披露，2015年和2016年，宝付互金行业商户交易量占比分别为42.18%和76.05%，其合作主要包括荷包金融、掌众金融、团贷网、草根投资

　　2019年9月6日，大数据风控平台杭州魔蝎科技疑被警方控制，一位周姓高管被带走。同日，多方消息称，漫道金服关联企业新颜科技CEO黄向前被带走

　　据媒体报道的，漫道金服第一次递交招股书，经过了一年多后其于2018年11月被证监会中止审查。2019年5月，漫道金服再次进行IPO申请，但一直未更新招股书，今年8月3日被证监会网站披露，漫道金服IPO被终止审查。