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享“高额利率”、送“米面粮油”年末“揽储大战”中谁是赢家?

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  央广网北京12月14日消息(总台央广记者常亚飞)年关将至,随着年终奖和年底分红的陆续到账,人们的钱包逐渐鼓了起来,相较于基金、炒股,不少人仍把银行存款当作一种相对可靠的的理财选择。与此同时,银行的员工们也咬紧牙关备战年终考核,享“高额利率”、送“米面粮油”,银行“揽储大战”再度引发关注。今年的情况如何?

  安徽的王女士近段时间就经常收到相熟的银行工作人员发来的消息,希望她能够把钱存到银行,帮助他们完成揽储任务。“我觉得这很正常,但是如果银行希望我们把钱存进去,就应该提高一些存款利率,这样我们才更愿意把钱存到银行里。”王女士说。

  相较于理财产品,王女士觉得银行存款更靠谱、稳定。“因为虽然有的时候理财产品宣传的收益率比较高,但是实际上拿到手之后,到期之后的收益率并没有宣传的那么高,所以要仔细甄别一下。”她说。

  在年底,像王女士这样的客户是银行工作人员眼中的“香饽饽”,有资金实力又乐于储蓄。但随着人们理财意识的觉醒,越来越多的人选择储蓄之外的方式。消费者吕女士告诉记者:“我可能会选一些获利更高一点的理财产品,或者是一些基金类的投资,银行储蓄这种,我觉得利息再涨肯定也不会涨到哪里去,差不了多少,所以我会做别的选择。”

  为了争取这部分人,不少银行卯足了劲去招揽客户,给出了高于市场的利率。记者通过电话以及走访发现,一些中小银行能给到最高4.3%的年利率,而2020年12月最新的银行存贷款基准利率中,三年期整存整取的定期存款利率为2.75%。其中,中小银行的存款利率明显要高于“中农工建”这样的“国有大行”。

  徽商银行:有一个是4.2%到4.3%,这个时间比较长一点,是548天的。

  北京银行某支行:大额存单3年的我们最高能上浮到3.85%,我们现在最高有个5年期的产品,能到4.1%,但是是理财性质的。

  除了大幅提高存款利率外,送米面粮油,甚至送话费、送消费券、返现金券等也成了一些银行的“基本操作”。

  其实,银行这种为了年末冲业绩,大肆揽储的行为也存在风险。业内人士萧先生告诉中国之声记者,一些中小银行甚至是在贴息揽储,其所在的银行提供的年底大额存单业务因为投向(投资方向)有限制,本身也不挣钱,只是完成这一年的任务。萧先生说:“小的城商行,其定期存款收益率的确会比大的银行高一些。第一,银行定价不一样;第二,小银行其实是贴息,为了揽存,因为年底一般银行端存款压力会比较大。比如对我们来说,我们叫亏损性大额存单,其实不挣钱,投向有限制,你要定期存款,如理财的投向是不能投的,而且还要往央行交一些高额的存款准备金。”

  对储户来说,即便是保本保息的存款业务,如果贪图一些赠品和返券而选择了抗风险能力较差的小银行,一旦银行破产倒闭,虽然现行的《存款保险条例》中有50万额度的存款保险制度,但想要拿回存款仍需要走一个漫长的程序。萧先生举例说:“比如包商银行,去年就倒闭了,有一个存款保险制度,比如银行倒闭了,最多赔50万元,但是像包商银行倒闭一年了,现在才破产清算,后来慢慢才能兑付,过程比较漫长。”

  南开大学金融发展研究院院长田利辉认为,当前的这种“揽储大战”其实来源于银行简单的考评体系,是一种“懒政”,不利于银行自身的发展。他说:“不少银行的考评体系是年度性的、静态化的,有的银行只关注年终时点有多少存款,工作人员的奖金也往往是根据这一时点的数据进行发放。这种简单的考评体系可以讲是一种‘懒政’,引发了银行自身内部工作的忙乱,运动式的加班加点、骚扰型的客户拜访、倒贴型的利益输送。”

  田利辉告诉中国之声记者,“年终揽储”从短期看似乎是双赢,银行完成了任务,储户得到了实惠,但从长期看是一个双输的局面,对银行运营、国民经济以及储户自身的资金管理百害而无一利。在他看来:“首先,不规范的揽储行为会降低银行自身的竞争力,如果带来贷款利率的走高,就会推升企业的融资成本。贷款的时候企业融资就会更贵,也会影响到中国实体经济的发展。如果没有带来贷款利率的走高,就会增大银行的运营风险,降低银行自身的利润。所以,不正当的揽储对于经济有百害而无一利。对于储户而言,这种不规范的揽储行为能给予储户短期的甜头,但实际上储户正常的资金管理计划会因此受到影响,存款风险也会随之提升。因此,总体而言,对这种揽储行为应该有所管理,不应该让其肆意泛滥下去。”

  田利辉建议系统化地改革银行考评体系,进行动态考核,让银行健康发展,而不是“每逢年终用猛药”。“对于银行而言,它确实需要系统性改革考评体系,目前有的银行的绩效考核是扭曲的,客观讲,在以往的年月当中没有办法用更好的考评体系是因为信息、管理的不足,而现在是一个数字化时代,完全可以实现动态的考核,甚至能够进行过程的考核,不要只进行年终考核,只看这一天的账户数字。”他说。

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